諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者阿瑪?shù)賮啞ど岢龅目尚心芰碚?，深刻地揭示了貧困問題的本質(zhì)。他認(rèn)為，貧困不僅僅體現(xiàn)在收入的低下和生活水平的窘迫上，更重要的是，貧困是一種能力的缺失，尤其是個(gè)人缺乏實(shí)現(xiàn)可持續(xù)生計(jì)和發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。這種缺失導(dǎo)致貧困人群難以有效利用資源和機(jī)會(huì)，陷入一種惡性循環(huán)。因此，要從根源上解決貧困問題，就必須轉(zhuǎn)變思路，將關(guān)注點(diǎn)放在貧困群體能力的提升上。在可行能力的多個(gè)維度中，金融能力尤為關(guān)鍵。對(duì)于農(nóng)戶而言，金融能力的提升意味著能夠更好地管理風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)劃投資和增加收入，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)上的自我提升。

作者認(rèn)為，在探討如何更好地服務(wù)于偏僻農(nóng)村和相對(duì)貧困農(nóng)戶的金融需求時(shí)，我們必須跳出傳統(tǒng)的金融思維模式。農(nóng)戶的需求復(fù)雜多樣，他們首先不僅需要產(chǎn)生金融服務(wù)需求，更需要能夠滿足他們特定需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)傾向于提供同質(zhì)化、標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品，期待這些產(chǎn)品和服務(wù)能夠像“萬能鑰匙”一樣解決所有問題。然而，這種做法往往忽略了相對(duì)貧困農(nóng)戶的個(gè)體特征和實(shí)際需求。這些農(nóng)戶普遍存在自身發(fā)展能力不足的問題，他們可能缺乏必要的金融知識(shí)，或者對(duì)金融產(chǎn)品（服務(wù)）持有恐懼和不信任態(tài)度，或者不熟悉操作技能。因此，我們需要從農(nóng)戶需求者角度出發(fā)，通過提升他們的金融能力來增強(qiáng)數(shù)字普惠金融服務(wù)效果。

作者認(rèn)為，在當(dāng)前數(shù)字普惠金融服務(wù)中，存在一種傾向，即過分強(qiáng)調(diào)數(shù)字技術(shù)在普惠金融服務(wù)中的作用，認(rèn)為其無所不能，鼓吹“線上萬能論”，卻忽視了弱勢群體的自身需求特性、數(shù)字普惠的應(yīng)用門檻以及其金融脆弱的客觀性，這些都需要通過提升金融能力來克服。

作者提出，在實(shí)踐中可以通過將數(shù)字普惠金融服務(wù)與各種線下組織場景相結(jié)合，來提升農(nóng)戶的金融能力。農(nóng)戶可以通過參與實(shí)踐學(xué)習(xí)（干中學(xué)）的方式，加入各種組織，尤其是線下社交場合，在無形的交往中提升了金融能力。農(nóng)戶們?cè)谝黄鸾涣?，互相學(xué)習(xí)，他們的決策往往受到周圍人的影響，比如，一個(gè)農(nóng)戶可能會(huì)因?yàn)猷従踊蚺笥训膮⒈＝?jīng)歷，而更傾向于了解和購買同款農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。組織內(nèi)的互動(dòng)不僅讓他們獲得了看似晦澀難懂的金融知識(shí)，還掌握了貌似復(fù)雜無比的操作技能，利用互動(dòng)和朋輩效應(yīng)來增強(qiáng)金融能力，能夠更好地接觸金融產(chǎn)品與服務(wù)，最終朝著共同富裕的目標(biāo)邁進(jìn)。

作者強(qiáng)調(diào)，生產(chǎn)類場景尤其重要。在農(nóng)村地區(qū)，各類合作社作為一種重要的生產(chǎn)型組織形式發(fā)揮著關(guān)鍵作用。無論是養(yǎng)殖合作社、種植合作社、供銷合作社，還是以合作社為核心的公司+基地+合作社、公司+合作社+農(nóng)戶等模式，都為農(nóng)戶提供了參與互動(dòng)的場景。通過參與這些合作社場景，農(nóng)戶不僅能在生產(chǎn)和生活中得到實(shí)際幫助，而且能在無形中提升自己的金融能力，并進(jìn)一步接觸到更多的數(shù)字普惠金融信息、產(chǎn)品與服務(wù)，在共同富裕的道路上行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

（作者劉勇為武漢科技大學(xué)馬克思主義學(xué)院副院長、政治經(jīng)濟(jì)學(xué)研究所所長，教授、博士生導(dǎo)師；張瑞祺為武漢科技大學(xué)馬克思主義學(xué)院研究生。）